תאונה או מחלה עלולים להפוך אותנו בשבריר שנייה מאנשים עובדים לכאלה שאין באפשרותם להתפרנס בכלל.
חוק פנסיית החובה גרם לכך שלכל העובדים תוכל להיות הגנה ויכולת לקבל זכויות גם במקרה של אובדן כושר עבודה.
כל עובד עם קרן פנסיה או ביטוח מנהלים מבוטח בביטוח אובדן כושר עבודה כברירת מחדל. המעסיק חייב להפריש את כספי הפנסיה לקרן פנסיה או ביטוח מנהלים הכוללים כברירת מחדל כיסוי המעניק פיצוי חודשי במקרה של אובדן כושר עבודה וחשוב בנוסף לקנות ביטוח גם לאובדן כושר עבודה חלקי!
☑️ ומה בנוגע לפסיקה שאפשר לוותר על רכיב אכ”ע?
ביה”ד קבע כי למעסיק אסור להתערב בבחירת המוצרים הפנסיוניים של עובדיו ואין באחריותו לבדוק שיש כיסוי למקרה של אובדן כושר עבודה במוצר שבחר העובד. העובד יכול לבטל רכיב זה, והוא האחראי לסיכונים הנלווים.
☑️ שימו לב, ברוב הפוליסות, בחינת כושר העבודה תהיה לפי העיסוק שהוגדר בהצעת הביטוח. ניתן לרכוש ביטוח עם כיסוי ספציפי למקצוע המבוטח כך שאם אדם לא יוכל לעבוד במקצועו, הוא יקבל תגמולי ביטוח בלי לבחון אם ביכולתו לעבוד ב”עיסוק סביר”.
☑️ אלו התנאים לקבלת קצבת אובדן כושר עבודה: אובדן ממשי של כושר העבודה מבחינה רפואית בשיעור של 75% ומעלה באובדן כושר עבודה מוחלט, או למעלה מ-25% ועד 74% באובדן כושר עבודה חלקי. התנאי השני ירידה בשכר בפועל וירידה בהיקף המשרה התואמת את אובדן הכושר המבוקש (מלא/חלקי).
ברוב הפוליסות יש המתנה של 90 ימים עד שתגמולי הביטוח ישולמו, אלא אם המבוטח רכש נספח “פרנצ’יזה” שמעניק פיצוי רטרואקטיבי לאחר תום תקופת ההמתנה.
☑️ ישנה גם מגבלת סכום בביטוח. ברוב הפוליסות הפיצוי החודשי במקרה של אובדן כושר עבודה מחושב לפי הנמוך משתי האפשרויות הבאות: 75% מממוצע השכר ב-12 החודשים שקדמו למקרה אובדן כושר העבודה, או השכר המבוטח שלפיו בדרך כלל שולמו הפרמיות.
☑️ חשוב להקפיד שהגדרת העיסוק תהיה מדויקת כדי שחברת הביטוח לא תטען שהעיסוק בפועל שונה מהמוצהר. יש למלא בכנות הצהרת בריאות. חשוב לקנות ביטוח גם לאובדן כושר עבודה חלקי. יש יתרון גדול בקניית ביטוח שמכסה עיסוק ספציפי. המלצה נוספת: לקנות ביטוח בלי החרגה או ניכויים במקרה של תאונת עבודה. יש להקפיד שגובה הכיסוי יהיה תואם את גובה השכר.
