מה עושים במקרה שבו נגרם נזק לרכוש כתוצאה ממזג האוויר החורפי? מי אמור לפצות אתכם על רכוש שנהרס בגלל הצפה, בגלל חפץ שעף ברוח, או בגלל קצר חשמלי? מה עושה מי שאין לו ביטוח רכוש או תכולה? ואת מי עוד ניתן לתבוע פרט לחברות הביטוח? כל התשובות!
יש בחורף המון דברים טובים וחשובים (גשמים שמשקים את האדמה, רוח שמסייעת להאבקה ואווירה משפחתית חמה), אבל למרבה הצער הוא גם גורם ללא מעט נזקים כתוצאה מהצפות, שטפונות, רוחות עזות, קצרים חשמליים וכדומה.
רק בחורף האחרון (ינואר 2020) התקבלו בקרב חברות הביטוח כ-4,500 פניות על נזקי מזג האוויר, שסכומם הוערך בהיקף כולל של למעלה מ-130 מיליון שקלים. רובם אגב היו פניות על נזקים שנגרמו לרכוש. וגם השנה, כבר עם הגשם הראשון שמענו וראינו את הצפות הענק באשדוד שגרמו להרס של מכוניות, עסקים ובתים.
אז מה עושים במקרה שבו נגרם נזק לרכוש כתוצאה ממזג האוויר החורפי? מי אמור לפצות אותנו אם הרכב הושבת כתוצאה מהצפה, אם כל הציוד של העסק נרטב ונהרס, אם קצר חשמלי גרם לשריפה בבית, אם שמשת הרכב נשברה כתוצאה מחפץ שהתעופף ברוח החזקה, או אפילו אם המחשב הנייד שלנו נהרס בגלל הפסקת חשמל? האם חברות הביטוח הן הכתובת היחידה? (רמז: לא), מה עושה מי שאין לו ביטוח רכוש או תכולה? והאם בתביעות נזקי רכוש יש חשיבות לנושא באשמה? (רמז: כן). בואו ננסה לעשות קצת סדר בבלגן:
סוגי נזקי הרכוש שיכולים להיגרם כתוצאה ממזג אוויר חורפי
מזג האוויר החורפי יכול כאמור לגרום ללא מעט נזקים לרכוש, אך מכיוון שבכל הקשור לנושא הפיצוי יש משמעות לסוג הנזק ובעיקר למה שגרם לו, ומכיוון שלכל נזק יש “כללי פיצוי” קצת שונים – כדאי קודם להכיר את סוגי הנזקים העיקריים השונים ולבחון כל מקרה לגופו כדי לבדוק איזה פיצוי מגיע וממי:
נזקי רכוש שנגרמו כתוצאה מהצפה או משיטפון
הגורמים העיקריים לרוב נזקי הרכוש בחורף הם הצפות או שיטפונות, שנגרמים בד”כ בגלל כמות גדולה של גשמים שיורדת בזמן קצר (מה שמקשה על ‘יכולת הספיגה’ של המים). רוב הנזקים נגרמים לרכבים שנסחפו בזרם או שנפגעו כתוצאה מרכב אחר שנסחף בגשם והתנגש בהם, וכן לרכוש פרטי/עסקי שניזוק כתוצאה מהצפה במבנה.
אולם לצד נזקים אלו עשויות ההצפות/השיטפונות לגרום גם לנזקים נוספים וקצת פחות “מוכרים”, בהם למשל נזקים שנגרמו למכשירי חשמל כתוצאה מהניתוק הפתאומי של זרם החשמל באזור המוצף, נזקים שנגרמו לצנרת הביוב/המים של המבנה כתוצאה מבוץ ולכלוך שנסחף לתוכה, וכדומה.
נזקי רכוש שנגרמו כתוצאה משימוש באמצעי חימום
למרבה הצער, לא פעם בעיקר בחורף, אנו שומעים על שריפות שהתלקחו בבתים או בבתי עסק כתוצאה מקצר חשמלי, משימוש במכשירי חשמל שונים (בעיקר תנורי חימום), מדליפה של גז וכדומה.
נזקי רכוש שנגרמו כתוצאה מפגיעת חפץ שהועף ברוח החזקה
רוחות חזקות בחורף הן אינן דבר חריג ולמרות שלמזלנו אין בישראל סופות הוריקן, אנחנו עדיין עדים לרוחות חזקות שמעיפות את כל מה שנקרה בדרכן – החל משמשיות וכיסאות, דרך סככות או שלטים ועד ענפים ואפילו עמודים. הניזוקים העיקריים הם כמובן הרכבים שסופגים את הנחיתה של אותם עצמים, אבל לא פעם ניזוקים כתוצאה מכך גם בתים/עסקים (חלונות ראווה שמתנפצים לדוגמה).
נזקי רכוש שנגרמו כתוצאה מהפסקות חשמל פתאומיות
מזג האוויר הסוער גורם לא פעם להפסקות חשמל פתאומיות, קצרות או ממושכות, שעשויות להיגרם מסיבות שונות – פגיעה של ברק, קצר חשמלי, תקלה באספקת החשמל, או אפילו בצורה יזומה (לצורך תיקון או בדיקה של חברת החשמל).
פעמים רבות גורמות הפסקות החשמל האלו לנזק חלקי או מלא של מכשירי חשמל שונים כגון מכונות כביסה, תנורי אפייה, מזגנים ואפילו מחשבים.
את מי תובעים לצורך קבלת פיצוי?
זוכרים שציינו למעלה את העובדה שלכל סוג של נזק יש כללי פיצוי קצת שונים?
ההסבר לכך הוא שבתביעות רכוש יש חשיבות רבה לא רק לפוליסת הביטוח, אלא גם למי (או למה) שנושא באחריות לנזק. המשמעות היא שבמקרים מסוימים ניתן לתבוע את הפיצוי ממספר גורמים ולא רק מחברת הביטוח – לעיתים כתביעות נפרדות ולעיתים כתביעות שיבוב (תביעות שבהן הגוף הנתבע, חברת הביטוח לצורך העניין, תובעת בעצמה גופים נוספים שנושאים גם הם באחריות) – ולכן חשוב מאוד לבחון כל מקרה לגופו.
פיצוי מחברת הביטוח
ככלל, אם יש לכם פוליסת ביטוח רכוש(ביטוח מקיף לרכב, ביטוח מבנה ו/או ביטוח תכולה) – חברת הביטוח היא הכתובת הראשונה והעיקרית שאמורה לפצות אתכם במקרה של נזק לרכוש, גם אם הוא נגרם כתוצאה מפגעי מזג האוויר. אבל… כאן חשוב לדעת ולשים לב לשני דברים עיקריים:
- סוג הפוליסה – התנאי הראשון והבסיסי ביותר להגשת תביעה כנגד חברת הביטוח הוא שתהיה לכם פוליסה מתאימה. בביטוחי מקיף לרכב העניין מעט פשוט יותר, אך כשמדובר בנזקים לרכוש/למבנה הדברים מתחילים קצת להסתבך ויש חשיבות למה שכלול בפוליסה: האם יש לכם פוליסת ביטוח מבנה בלבד (ואז הכיסוי אינו כולל נזק לרכוש שבתוך המבנה)? האם הפוליסה מעניקה כיסוי במקרה של נזקי סערה/פגיעת ברק (מה שמוחרג בד”כ כברירת מחדל ודורש הרחבה יזומה של הפוליסה)? מה כולל ביטוח התכולה שלכם (האם עדכנתם את הפוליסה בכל פעם שהוספתם ציוד/מכשיר חדש)? וכך הלאה.
- החרגה של “כוח עליון” – רוב הפוליסות מכסות נזקי רכוש שנגרמים כתוצאה מפגעי מזג האוויר, אבל אינן מכסות נזקים שנגרמו כתוצאה מ”כוח עליון” (כמו סופה/סערה), מה שהופך את הפרשנות בעניין הזה לדי מורכבת מבחינה משפטית. כאן כדאי לדעת שאמנם אין הגדרה ספציפית לסערה או לשיטפון ולא פעם חברות הביטוח מנסות לטעון כי מדובר בסערה שמוחרגת מהפוליסה, אך בתי המשפט נוטים שלא לקבל את הטענה הזו.
פיצוי מהרשות המקומית
הרשויות המקומיות אמנם לא יכולות לשלוט בכמויות הגשם, אבל הן כן יכולות וצריכות לשלוט במרחבים הציבוריים ובמערכות הניקוז שנמצאות במרחב שבתחומן ולעשות הכל ולנקוט בכל האמצעים במטרה למנוע את אותן הצפות (טיפול שוטף בתשתיות הניקוז לדוגמה) או את אותם נזקים (שלט שעף ברוח לדוגמה).
גם בתי המשפט מכירים באחריות של הרשויות המקומיות ופעמים רבות, במקרים שבהם הוכח שההצפה נגרמה בשל תשתית ניקוז/ביוב לקויה וכדומה, משיתים עליהן לפחות חלק מהאחריות. כאשר הטענה המרכזית היא שבאחריותן של הרשויות המקומיות לדאוג לתקינות התשתיות בעיר, לצפות מראש את נזקי החורף האפשריים ולעשות הכל כדי למנוע אותן.
פיצוי מרשות הניקוז
לא רבים יודעים, אבל רשות הניקוז היא הגוף שאחראי לבצע את כל הפעולות הקשורות לניקוז יעיל. לכן, במקרים של הצפות ו/או שיטפונות יש לבחון גם את נושא האחריות של רשות הניקוז באזור ולבדוק האם קיימת עילת התרשלות שגרמה (בחלקה) לאותה הצפה.
פיצוי מחברת החשמל
במקרים שבהם נגרם נזק לרכוש כתוצאה מהפסקת חשמל, ניתן במקרים מסוימים שבהם ניתן להוכיח קשר ישיר בין הפסקת החשמל לנזק שנגרם למכשיר החשמלי, לתבוע פיצוי גם מחברת החשמל.
פיצוי מצד ג’
במקרים שבהם הנזק נגרם כתוצאה מחפץ שעף ברוח, ניתן לבדוק האם חלה אחריות גם על גופים נוספים כגון מי שהתקין את השלט/הסוכך שעף; בעל העסק שהיה אמור לסגור אותו; בעל הדירה שמהמרפסת שלו עפו החפצים; וכך הלאה.
מה עושה מי שאין לו ביטוח רכוש?
מי שאינו מבוטח בפוליסת רכוש, או שאינו מבוטח בפוליסת רכוש רלוונטית (למשל מישהו שיש לו ביטוח מבנה אך לא ביטוח תכולה), לא יוכל לתבוע פיצוי מחברת הביטוח אלא רק מהגופים הרלוונטיים הנוספים.
כללי ‘עשה’ ו’אל תעשה’ במקרים של נזקי מזג אוויר
כפי שוודאי הבנתם, תביעות רכוש כתוצאה מנזקי מזג אוויר הן תביעות מורכבות יחסית, שהצלחתן תלויה בגורמים שונים רבים. אולם, כדי להגדיל את הסיכויים שלכם לקבל את מלוא הפיצוי שמגיע לכם, חשוב להתנהל נכון מהרגע הראשון (למרות שזה מאוד קשה ברגע האמת). הנה כמה כללים:
- תיעוד – מיד עם קרות הנזק תתעדו כל מה שאתם יכולים, בכל אמצעי שברשותכם: החל מצילומים של ההצפה והנזקים שנגרמו, דרך קבלות ומסמכים ועד איסוף פרטי קשר של עדים לאירוע.
- דיווח לחברת הביטוח – אל תתמהמהו עם מסירת הדיווח ודווחו על המקרה סמוך ככל האפשר לאירוע עצמו.
- אל תשליכו רכוש שנהרס – גם אחרי שדיווחתם לחברת הביטוח חשוב שתשמרו את הרכוש שנהרס ולא תזרקו אותו לפח. זה חשוב לצורך הערכות הנזק של השמאי בהמשך.
- פנייה לעו”ד – צרו קשר עם עו”ד לדיני נזיקים מהר ככל האפשר. הוא זה שינחה אתכם לגבי הצעדים והפעולות שעליכם לעשות, מה שימנע מכם טעיות קטנות שעשויות לעלות לכם ביוקר בהמשך.
בשורה התחתונה,
כדי להימנע מהפסדים כלכליים כבדים כתוצאה מנזקי מזג האוויר, חשוב להקדים את המאוחר, לבדוק את פוליסות הביטוח, לעגן/לחזק חיבורים רופפים, ובמקרה של נזק – להתנהל נכון ולא לוותר על הפיצוי שמגיע לכם, ממי שמגיע לכם. והכי חשוב – שמרו על עצמכם!
